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車險改革落地:價格下降 保障服務提升

2020-09-11 14:05:04 來源:亞匯網 作者:書瑤 打印 字號:  

   2019年我國車險承保機動車達2.6億輛,保費收入8189億元。近日,銀保監會印發實施車險綜合改革指導意見的通知,要求財產保險公司、中國保險行業協會等,9月19日起施行《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱指導意見)。對此,有行業觀察人士指出,本次車險綜合改革的主調是‘保護消費者權益’,甚至可以理解為大幅有利于消費者:尤其是駕駛習慣良好的好車主,不僅價格下降、而且在多個方面保險保障服務提升。此前,銀保監會也表示,預計改革實施后,價格基本上只降不升。

   車險改革落地

   多方面利好廣大車主

   《投資快報》記者梳理發現,與以往相比,指導意見主要有以下幾個方面的“利好”。

   首先,交強險責任限額大幅提升,3年不出險最高優惠50%。在個人有責的情況下,交強險限額增至20萬元;如果3年不出險,保費最高優惠30%調整為50%。

   其次,商車險保險責任擴增,在車損險中增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等責任。

   第三,增值服務附加險增加,包括新增駕乘人員意外險產品,比如代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等。

   另外,附加費用率下調。商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%,預期賠付率由65%提高到75%!白灾髑老禂怠焙汀白灾骱吮O禂怠闭蠟椤白灾鞫▋r系數”,范圍確定為[0.65-1.35]。

   第五是車險產品市場化水平更高,未來將適時完全放開自主定價系數的范圍。

   第六是無賠款優待系數進一步優化。改革實施后,商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年,對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

   根據商業車險費率計算公式,保費=基準保費×費率調整系數,基準保費中附加費用率上限下調10%,費率調整系數中,將自主渠道及自主核保系數合二為一,預計保費價格有所下降。

   盜搶險不再被捆綁

   納入車損險主險保障

   目前,商業車險有4個主險,分別是機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。

   很多車主除了第一年買車的時候被捆綁購買盜搶險,大部分時候都不會單獨購買盜搶險。因為車主認為,盜搶險的保費并不便宜,而發生全車盜搶的概率極低,并不劃算。

   而在《指導意見》中,盜搶險從主險中刪除,相關責任添加到了機動車損失保險中。條款修訂后,消費者無需考慮是不是要單獨購買盜搶險,如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪,同樣可以通過車損險獲得理賠。

   險企壓縮傭金費用

   目前,在費改前續保還是費改后續保的問題上,很多車主有所猶豫。對車險改革后保費價格的下調,車主感到擔憂——“到底費用降在哪了?”

   “保險費是由純風險保費和附加保費兩部分組成。其中純風險保費由事故發生率、平均損失金額等決定,各家公司無法左右;而附加保費是由保險公司可控制的營業費用、營業稅及利潤等構成!庇分析人士指出,此次綜合改革下調預定附加費率上限,同時上調預定損失率下限,以往依靠給代理或經紀以高手續費或傭金的方式來獲得客戶的方式難以持續。

   以車險業務為主的中介公司及個人代理或被殃及,附加費降低很大程度上都是從中介和個人代理口中搶食。

   “19日以后費改,單價優惠的,但是保險公司的傭金少了很多”一家保險代理公司的銷售人員坦言,雖然目前有(代理)打出優惠,但是19日以后購買車險,總體上來說價格會便宜,而且現在購買車險暫時享受不到費改的紅利。

   目前3年不出險的好車主,一些險企可以將無賠款優待系數降至0.6,如果險企將自主定價系數同步降至最低0.65,兩項優惠疊加后,多年不出險的好車主保費負擔有可能下降30%左右。

   平安證券分析師認為,提升預期賠付率,下調附加費用上限,放開自主定價系數浮動范圍,預計以管理費用套取手續費等違規行為將大大規避,此后險企綜合成本率的競爭將主要來自于賠付端。對于險企而言,未來則需要進一步壓縮費用。

   車險平均保費或下滑

   相比改革前,未來駕駛習慣良好、出事故少的好車主可以拿到20%或30%左右的優惠, 但同時也意味著,車險業務的利潤被削去近1/3左右。規模大的財險公司通過成本控制,尚可應對,小的財險公司,很多就依靠車險生存,如果不能及時轉型,就會被市場淘汰出局。人保財險副總裁邵利鐸在半年報業績發布會上就表示,從行業來看,車均保費會有一個比較明顯的下降。

   平安證券分析師認為,由于附加費用率更低,預計基準保費、簽單保費將同步下滑,疊加新車銷量下滑,預計車險保費或有所下滑。

   不過,對于經營車險的保險公司而言,像人保、平安、太保等頭部險企,其在渠道、費用控制、理賠、規模、品牌影響力等方面有明顯優勢。楊澤云分析稱,他們除了可以采取價格競爭以外,還可以通過理賠提升服務、通過渠道獲得更多客戶、通過規模獲得規模成本優勢,因此,他們未來會有更多的市場優勢和空間。中小險企,也具有負擔輕、易轉型等優勢,當在傳統的同一化的車險市場難以持續發展時,要么死亡,要么轉型。

   此外,楊澤云還指出,車險一般都是一年期業務,一旦投保后,不會中途更換保險公司和產品,因此對車險存量市場影響不大?赡苁艿接绊懙氖悄切┘磳⒌狡诘能囯U業務以及以后年份的車險續保業務。對于中小險企而言,沒有了保費返還的誘惑,還能否爭取到客戶續保,則是一個重大考驗。

   此外,車險保費下降影響險企的效益,必然會影響團隊的穩定性,加快人員流動性!爸,業務員依靠車險業務不透明的特點,會有一部分傭金收入。但改革后,估計啟動前期,業務員傭金將出現下降!币晃卉囯U業務專家如是說,“單均保費的下降,直接帶來保費計劃達成率低和人力成本上升,對團隊的穩定性形成挑戰。如果考慮到定價差異化和核保政策的取向,將會有相當一部分業務被擋在門外!

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關鍵詞: 投資 保險 分析


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