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謹防養老變“坑老” 買養老保險不能只盯“特色”

2020-09-16 12:18:13 來源:亞匯網 作者:風致 打印 字號:  

      養老問題是備受社會關注的焦點。數據顯示,2019年末,我國老年人口比重持續上升,其中60歲及以上人口2.54億,占比18.1%,提升0.25個百分點;65歲及以上人口1.76億,占比12.6%,上升0.64個百分點。面對日益嚴峻的老齡化挑戰,加快發展商業養老保險第三支柱,成為實現居民老有所養的重要一環。目前,市面上銷售的養老產品不僅有年金保險、萬能壽險等,與養老社區相結合的保險產品更是在近年來贏得越來越多消費者的青睞。

   機構養老需求逐漸增長

   保險養老社區的日趨火熱正在于這一養老模式切中了當下部分群體的養老“痛點”。

   我國社會老齡化挑戰的重要特點之一就是失能、半失能老年人口數量巨大。目前,我國失能老人數量超過4000萬人。在很多家庭面臨的養老困境中,一方面是失能老人有著強烈的護理需求;另一方面卻是子女贍養壓力和家庭養老難度增大。近期發布的相關報告顯示,由于子女數量減少以及子女更多地選擇離家外出工作,我國老年空巢家庭率已達50%以上,大中城市甚至達70%。這意味著很多子女無法在身邊照顧老人起居,對于機構養老的需求正在增長。而且,記者在深圳、南通等地采訪時,很多家中擁有失能老人的子女對記者表示,罹患某些疾病的老人往往需要非常及時、專業的護理服務,這是他們考慮將老人送到專業養老機構的重要原因。

   在此背景下,能夠實現醫療與養老相結合的養老社區脫穎而出,成為保險行業嘗試滿足居民養老需求的重要著力點。無論是中國人壽(601628)這樣實力雄厚的大型險企,還是合眾人壽這樣有意打造差異化特色的中小保險公司,均在近年發力布局養老社區。據統計,目前保險機構投資的養老社區有41個,建筑面積1450多萬平方米,設計的床位約為5.7萬張,擬投資850多億元,目前實際投入已達400多億元。其中較早行動者如泰康,目前已經在全國19個核心城市布局了養老社區,其中6家已經開業,其他13個全部在開工建設中,未來可以容納將近5萬名老人,2.5萬戶獨立生活單元和7000余張康復護理床位。今年以來,險企在養老社區領域的布局也并未放慢腳步。近日,中國太保(601601)在滬首個大型頤養社區項目正式動工開建。

   目前來看,由于養老社區資亞匯入較大,整體多以大型險企建設的高端養老社區為主,除了提供日常的照護服務外,部分社區會配備有醫療機構等資源,此外還通常配套有一系列的娛樂休閑設施,以滿足老年人的社交和精神需求。

   挑選產品需辨清條款

   以包含養老社區入住權益為代表的商業養老保險近年來熱度不斷攀升,正在成為越來越多消費者的養老選擇。但居民在籌謀通過購買養老保險產品奔向幸福晚年的同時,卻要小心消費過程中的潛在誤區。

   不妨來看看沙某的經歷。多年前,沙某從朋友那里聽說保險養老社區后,以為只要購買了某保險公司的某款養老保險產品,就可以入住該公司在B地建設的高端養老社區,于是就購買了該公司的一款商業養老保險產品。最近,臨近入住年齡的沙某咨詢保險公司才得知,此款養老保險需要投保人應繳保額達到一定額度方可獲得入住資格,沙某并沒有達到這一條件,因此無法入住該公司建設的養老社區。

   業內專家此前在接受記者采訪時表示,由于關聯養老社區的保險產品較為復雜,而且時間、范圍跨度大,相關人員在銷售中存在有意或無意誤導的動因與外部條件,因此需要消費者在購買時加以留意。

   北京銀保監局也在日前提醒消費者,消費者在選購養老保險產品的過程中不妨做到“三步走”。首先,消費者要確定自己的養老需求。一方面,消費者需要計算資金需求,根據退休后的資金需求,減去退休后可獲得的收入,再乘以需要商業養老保險填補的比例,就可以得到自己所需要的保額;另一方面,還要明確養老方式,是選擇居家養老、社區養老還是養老社區養老,以及自身或長輩對養老院養老的價格環境等方面的要求。

   在確認自身養老需求之后,挑選養老保險產品的過程中還要搞清楚養老保險產品類型是偏向保障性還是理財型保險、養老金領取方式是一次性支付還是分期領取、在領取時間上是終身領取還是保證領取等內容,如果產品承諾可以入住養老社區,還要注意要確定特定養老社區的建設及后續繳費情況。

   此外,北京銀保監局還提示,由于銷售人員講解內容、宣傳資料反映的可能只是產品的特色優點,只有認真閱讀保險條款,才能全面準確了解到保險產品的主要情況。閱讀過程中,不僅要對保險責任、免責條款、繳費期限等內容進行了解,如購買了承諾入住養老社區的保險產品,還要關注保險合同是否進行明文規定以及是否包含入住養老社區的正式書面文件。

  

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關鍵詞: 投資 理財 保險


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