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改革前還是后投保合適?會不會羊毛出在羊身上?車險綜合改革消費者關心的問題都在這!

2020-09-16 16:12:46 來源:亞匯網 作者:書瑤 打印 字號:  

   中國銀保監會印發《關于實施車險綜合改革的指導意見》,自2020年9月19日起開始施行。

   車險綜合改革實施后,短期內對于消費者可以做到“三個基本”,即“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務基本上只優不差”。對于其中的變化,21世紀經濟報道記者進行了相對通俗地梳理:

   1。交強險改革變化

   保障額度進一步提高:調整后的交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元,其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元,醫療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元,財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任保額按照相同比例進行調整,其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元,醫療費用賠償限額從1000元提高至1800元,財產損失賠償限額維持100元不變。

   可享受更低折扣:《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》將新交強險折扣分為五類地區。其中,對于上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故的車主可享受最低折扣,①內蒙古、海南、青海、西藏4個地區,最低可享5折;②陜西、云南、廣西3個地區,最低可享5.5折;③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區,最低可享6.0折;④北京、天津、河北、寧夏4個地區,最低可享6.5折;⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區,最低可享7.0折。

   2。商業險保險責任擴展

   在基本不增加保費支出的情況下,消費者購買車損險可獲得更多保障,具體為:在原有保障基礎上新增加盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個保險責任,即上述保險責任原先需要額外投保,改革后都涵蓋在車損險責任范圍內,消費者無需額外支付保費。

   刪除了部分免責約定,如:地震及其次生災害等。至此,我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。與此同時,刪除事故責任免賠率,取消了現有條款中機動車事故責任免賠率,使得消費者保障更充分,有利于減少理賠糾紛。

   3。商業險責任限額提升

   商業三責險限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元,消費者可購買更高額的三責險提高保障。

   4。優化無賠優待系數

   計算保單折扣時,考慮賠付記錄由前1年擴大到前3年,也就是參考近3年的賠付情況確定保單折扣;改革后對多年無賠偶然出險的車主更加寬容,不會因偶然出險導致次年保費大幅上升,也是引導消費者保持良好的駕駛習慣。

   5。全面推廣實名制繳費、電子化保單制度

   消費者可通過APP、小程序等多種線上渠道進行承保理賠,不受外部環境、時間限制,操作更便捷,獲得更好的承保體驗。

   對于車主關心的問題,21世紀經濟報道記者對平安產險相關負責人進行了采訪:

   對車主來說,什么時間節點購買車險更合適?一定要等到改革實施后再買嗎?選擇在改革前或者改革后買,會有哪些區別?

   從安全角度出發,風險保障對每個車主而言至關重要。因此,建議車主按期投保,確保車險保障不中斷。對于車險綜改期執行區間,銀保監會《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》規定了切換時間和過渡安排,明確了2020年9月19日零時后發生道路交通事故的,新、老交強險保單均按照新的責任限額執行。

   我們常講“羊毛出在羊身上”,改革后車主是否能真正得到實惠,(實際交的)保費真的會下降嗎?消費者擔心的服務質量如何保證?

   本次車險綜合改革,旨在更好地維護消費者權益、更多地讓老百姓得到實惠,所以價格上基本只降不升。這次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費,不同客戶的漲降費水平會存在一定差異,但整體來說保費是真真實實下降了。

   以廣東地區投保車輛為例,若車輛3年未發生理賠(系數0.6),上年度沒有交通違法記錄(系數0.9),且保險公司自主核保系數和自主渠道系數都給予0.85的優惠,在基準純保費為3000元時:

   按照以前的指標,保費最低可達到:

   (3000/(1-35%))×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元

   按車險綜改后的標準,保費最低可達到:

   (3000/(1-25%))×0.5×0.9×0.65=1170元

   整體降低了35%。

   *行業示范商業險基礎保費計算公式:商業車險保險費=基準保費×費率調整系數。其中:基準保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主定價系數

   *無賠款優待系數范圍為0.5-2.0,對于北京、廈門等連續5年沒有發生賠款的地區,無賠款優待系數仍沿用0.4。

   不僅如此,本次綜改支持行業制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務的示范條款,這將從本質上推動“車保險”服務升級,引導險企借助增值服務系統和服務平臺,為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

   例如,平安好車主APP通過優化覆蓋全網全國的線上服務,覆蓋加油、停車、年審、代駕、道路救援、ETC等多達70余種服務,讓平安產險的車服務滲透到用戶車生活的方方面面,觸手可及。

   車主要想獲得比較實惠的保費價格,應該怎么做?

   此次改革結合各地區交強險綜合賠付率水平,在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子;同時,對商車險無賠款優待系數進一步優化。改革實施后,商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年,對于偶然賠付的消費者,費率上調幅度將降低。對未發生賠付,有著良好駕駛行為習慣的車主,次年車險將得到更多優惠。

   因此,建議車主安全駕駛,同時不要中斷商業險投保。中斷投保,連續投保年限將重新計算。不僅保障斷了,也無法享受低折扣。

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關鍵詞: 經濟 建議 保險 操作


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